“交10萬，一年穩賺2萬，保本保息，銀行背書絕對靠譜！”看著手機里“投資大師”發來的理財產品宣傳，65歲的張阿姨動了心。她一輩子省吃儉用攢下的養老錢，就這樣投進了所謂的“銀行專屬理財”，最終血本無歸。“保本保息”理財產品是否存在，這些看似誘人的承諾背后，藏著怎樣的陷阱？

　　  宣稱“保本保息” 基本是騙局

　　“現在哪還有保本保息的理財產品？敢這么說的，不是違規營銷就是詐騙。”銀行業內人士明確表示。早在2018年，《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》（即“資管新規”）就已明確規定：金融機構開展資產管理業務，不得承諾保本保收益。隨后出臺的《商業銀行理財子公司管理辦法》進一步強調，理財產品嚴禁承諾收益，也不允許使用“穩賺不賠”等誤導性表述。

　　這意味著，當前市場上所有聲稱“保本保息”的理財產品，要么是金融機構違規操作，要么就是不法分子精心設計的騙局。張阿姨的經歷正是典型案例：她通過某社交平臺認識的“投資大師”，自稱與多家銀行合作推出“內部保本產品”，只需將錢轉入指定賬戶即可享受年化15%的收益。當她發現賬戶無法提現時，對方早已失聯，涉案資金被用于非法集資和揮霍。

　　  理財與存款：別再傻傻分不清

　　“理財和存款不一樣，這是投資者必須明白的前提。”銀行業內人士提醒，存款受存款保險條例保護，50萬元以內本金有保障，且利率固定；而理財產品不保本、不保息，收益完全取決于市場表現，可能盈利也可能虧損。

　　對于老年投資者而言，更要牢記“收益與風險成正比”：承諾收益越高，風險往往越大。面對“保本保息”“零風險高回報”等宣傳時，可通過三個步驟防范：一是核實機構資質，通過銀行官網、APP等正規渠道購買；二是拒絕“私下轉賬”，所有資金往來必須通過金融機構官方賬戶；三是主動咨詢家人或專業人士，不要獨自做決定。

　　銀保監會近期也發布提示，呼吁公眾警惕“養老理財”“內部通道”等幌子，發現可疑情況可撥打12378金融消費投訴熱線舉報。守住養老錢，既要擦亮眼睛，更要遠離那些看似“天上掉餡餅”的誘惑。記者 喬宏玉