面對出現寒潮、降雪和持續低溫天氣，路面濕滑、道路結冰影響，近期車險事故報案數量呈現較大幅度增加。那么，面對降雪寒潮來襲，哪些保險品種能夠幫助我們“避寒”呢？

　　四款“標配”車險有保障

　　“交強險+第三者責任險+車損險+車上人員責任險+不計免賠險。很多老車主都會這樣搭配購買車險。”保險業內人士建議。

　　“降雪寒潮天氣來襲，大家應提前做好應對準備，合理安排生產活動和出行計劃。如必須駕車出行，則應檢查自己的愛車是否在車險保障期限內，車輛一旦脫保發生交通事故，車主只能自己承擔相關損失。”保險業內人士表示，“從實用性看，這四款車險品種是車主的‘標配’。”

　　“首先是交強險。”它是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

　　“其次是第三者責任險。當交強險不夠用時，就可啟用第三者責任險予以賠償。”據了解，第三者責任險是指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規定給予賠償。人保財險河北省分公司工作人員表示，目前投保機動車第三者責任險可選擇的檔次有30萬、50萬、100萬、200萬、300萬元及以上，通常涉及物損和人傷兩部分。

　　“第三款險種是車輛損失險。”保險業內人士解釋，車輛損失險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的汽車商業保險。“車損險只保障己方的車損，而交強險和第三者責任險都只保障對方。很多新車主剛開始會排斥車損險這個險種，然而在出現過一次交通事故后往往次年都會追加，原因正是修車的費用過高。”

　　“第四款險種為車上人員責任險。發生交通事故時，如果是自己的責任，沒人賠償自己與車上人員的醫藥費或者傷殘死亡費用，車上人員責任險可予以彌補。”

　　“在以上幾款最為重要的基礎險種之外，部分附加保險產品也可以考慮，如不計免賠險。”保險業內人士介紹，該險種屬于車輛損失險等基礎險種的附加險。投保后，車主不僅可以享受到按保險條款應由保險公司承擔的那一部分賠償，還可享受到由于車主在事故中負有責任，而應自行承擔的那部分金額賠償。

　　人身保障增配意外險、醫療險

　　受限于道路結冰，許多人選擇徒步上學、上班，稍有不慎就會跟地面來個“親密接觸”，輕則普通擦傷，重則骨折入院。保險業內人士建議，可以配置一份意外險附帶意外傷害醫療險，這樣一來，因為意外造成的摔傷、骨折等就可以向保險公司申請賠償。

　　另外，降雪導致氣溫驟然下降，人體的反應能力、應變機能也會減弱，各類疾病、意外發生率悄然增多。對于老年人來說，心血管疾病等大病的發生率也會大幅增加。保險業內人士表示，可以考慮購買專門針對冬季疾病的保險，如門診險產品。此外，對于老年人等特定人群，還可以考慮購買老年人綜合保險，以應對冬季易發的心腦血管疾病等風險。

　　劉楓 整理